Un antécédent de santé — cancer, diabète, maladie chronique, affection cardiaque — peut transformer la recherche d'une assurance de prêt en parcours du combattant : surprime élevée, exclusions, voire refus. La convention AERAS (« s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé ») existe précisément pour faciliter l'accès au crédit dans ces situations. Voici comment elle fonctionne.
Qu'est-ce que la convention AERAS ?
C'est un accord entre l'État, les banques et les assureurs qui organise un examen approfondi des demandes d'assurance présentant un risque aggravé de santé. Concrètement, si votre dossier est refusé au niveau standard, il est automatiquement réexaminé à plusieurs niveaux, avec des solutions et des plafonds de surprime encadrés.
Le droit à l'oubli : ne plus déclarer certaines pathologies
Avancée majeure : le droit à l'oubli vous permet de ne plus déclarer certaines pathologies passées. Pour un cancer ou une hépatite C, vous n'avez plus à les mentionner 5 ans après la fin du protocole thérapeutique sans rechute. Aucune surprime ni exclusion ne peut alors être appliquée pour ce motif.
Bon à savoir
Attention
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Quand et comment la convention s'applique-t-elle ?
Elle s'active pour les prêts immobiliers et certains prêts professionnels, sous conditions de montant et d'âge en fin de prêt. Le questionnaire de santé (quand il est requis) déclenche, en cas de risque, un réexamen automatique. Depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé est même supprimé pour les prêts jusqu'à 200 000 € par assuré remboursés avant vos 60 ans.
Que faire en cas de surprime ou de refus ?
Plusieurs leviers existent :
- Faire jouer la concurrence : à profil égal, les assureurs ne tarifent pas le risque de la même façon.
- Demander le réexamen AERAS aux niveaux 2 et 3 si le niveau standard refuse.
- Vérifier l'application du droit à l'oubli et de la grille de référence.
- Contester un refus mal motivé — voir notre guide sur le refus d'assurance emprunteur.
Pourquoi passer par un courtier ?
Sur un risque aggravé, l'orientation du dossier fait toute la différence : certains assureurs sont beaucoup plus souples que d'autres selon la pathologie. Un courtier sait où présenter votre dossier et comment. La délégation d'assurance est souvent la clé pour obtenir de meilleures conditions que le contrat de la banque. Vous pouvez démarrer par une comparaison en ligne.
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